大纲：
一、选养老金前必做的功课
二、明爱金彩的基本面
三、明爱金彩在市场中的表现如何？
四、公司介绍


一、选养老金前必做的功课

一款养老年金险，我们要关注什么？

Part1 产品层面

“我想了解商业养老保险，可以推荐下目前最好的产品吗？”，这是很多人平时咨询的方式。

同等条件下，A产品60岁开始每月领取1万，B产品每月领取8000，是不是说明A产品更好呢？

不一定。

比直接拿到一款产品更重要的，是清楚选择的【逻辑】。

养老年金险有两大基本责任：养老年金、身故保险金。

再加上每一款储蓄险都具备的现金价值，这三者是我们衡量一款年金险的重要指标。

举个不是很恰当的例子，同样是出于护肤的目的，也会因为功效的不同，比如祛斑、美白、抗衰导致最后我们个人的选择有所差异，不能只通过表面现象来给出结论。

回到正题，①养老金领取的高低 ②身故赔付 ③现金价值 在一款产品中的权重不同，决定了该养老年金的特性。

Part2 养老服务

在未来，医养结合的养老社区会成为一大趋势，养老金+养老社区的模式也会越来越成熟，对于注重养老品质的人群来说，养老社区也会成为他们的一个重要选择标准，在迟暮之年多一种选择权，多一种养老保障解决方案。




养老年金大致可以分成这么几类：

第一种，纯养老金
  
开始领取养老金之后，保单的现金价值归0，避免了任何原因导致退保的可能，“强制”领取养老金到终了。
开始领取养老金后身故，返还已交总保费—已领养老金，可以理解为只能拿回本金，没有利息。
纯养老金最大限度地凸显了“生存利益”，领取的金额也是最高的。

第二种，均衡型养老金

开始领取养老金后，现金价值和身故保险金到某个阶段有，之后变为0。
这里的身故保险金是有杠杆的，比前者的赔付高。
在养老金领取方面，金额比第一种低。

第三种、终身有现价和身故保险金，低领取型

领取养老金后，中途任意时间退出/身故，都可以拿回现价或者给家人留下一笔钱。
养老金领取方面，是最低的。

回归到个人需求上来，需求是出发点，产品（方案）是终点，如果不清楚需求就开始研究产品，可能都是做了无用功。

你想要什么样的养老金？最好先和你的经纪人充分沟通想法。
带着自己的想法去找产品，这样是最好的。

二、明爱金彩的基本面

1、怎么领钱？

明爱金彩提供四种养老金领取方案，刚好对应了目前养老年金产品的几种主流形态：




方案一：纯萃养老计划

适合哪些人？

丁克家庭/不婚主义者：照顾好生前的自己即可，没有需要传承的对象。
追求高领取的人群：不考虑给孩子留钱，更关注自己活着时候的现金流，养老生活的现金流意味着生活品质的保证。
长寿家族基因：对自己的寿命有足够的信心。
考虑风险隔离：一旦开始领取后，没有现金价值，不用担心保单被强制执行。

总结：此方案=极致的高领取。

方案二：富足养老计划

适合哪些人？

高净值家庭：传承是高净值家庭首要考虑的，一是保证财富分配的确定性，二是保险理赔金免纳个人所得税，将财富完好的留给下一代，避免“富不过三代”的魔咒。
希望给后辈留一些钱：比如有些人群“老来得子”，父母和子女的年龄差距较大，担心自己走的过早，确保能给子女留下一笔资产，完成心愿。
对流动性有要求：比如做生意的人群，资产庞大，对养老不担忧，只是作为补充，更看重资金的灵活性。

总结：此方案=低领取、重传承。

方案三：金彩20养老计划

适合哪些人？

想要领取不低的养老金＋给孩子留些钱：其实对于大部分的普通家庭来说，心愿都比较朴素，将来能把自己管好，不给下一代添乱，最好还能给孩子留下一些钱，这样的想法就比较适合有设置保证领取的产品，并且养老金也不低，兼顾自己和照顾子女/配偶。
风险偏好较保守人群：希望提前锁定最低的保证领取金额，不太愿意和保险公司进行对赌。

总结：此方案是最常见的养老金领取形式，能够匹配大部分的养老需求。

方案四：金彩30养老计划

适合哪些人？
适合的人群和方案三差不多，只不过保证领取30年的话，总体的保证领取金额更多，那么每年领取的养老金就更低一些，可以权衡一下【自己领的多】or【给家人留的多】怎么选。

三、明爱金彩在市场中的表现如何？

作为阅险无数的保险经纪人，在筛选产品方面也有着毒辣的眼光。
是骡子是马，拉出来看看，我们用四个不同的领取方案分别和市场中的top产品来进行对比。

1、明爱金彩方案一pk中荷金生有约优享版




本计划是以不保证领取年限，弱化身故责任和现金价值为前提，领的钱是四个方案中最高的，与曾经的纯养老金王者，中荷人寿《金生有约（优享版）》相比，明爱金彩胜出，希望自己领取更高的养老金，不考虑给后代留钱的人群，可以重点关注此方案。

2、明爱金彩方案二pk百年百悦人生




方案二比较有代表性，市场中终身有身故保险和现金价值的产品极少，百年的产品算是同类，但在养老金领取上是属于逐年递增的，我们看下对比的结果：

首先两者都是保证领取本金，百年的养老金前期非常低，在85岁，也就是领取了25年的时候，金额才赶超《百悦人生》，截止85岁，《明爱金彩》累计领取约110万；《百悦人生》累计领取才75万。

不过《百悦人生》的身故保险金和现金价值是始终高于《明爱金彩》的，同样作为适合传承人群的方案，一个是领取、身故、现价平衡；一个是领取低，身故和现价高，就看更倾向于哪一种了，很难说谁好谁坏。

3、明爱金彩方案三pk光大光明慧选




这是保证领取20年的方案，也是市场中最常见的养老金设计模式，我们与热销产品光明慧选来进行对比。

和“顶流”的养老金产品比，明爱金彩丝毫不逊色，养老金年领取金额和现金价值高出1%左右。

4、明爱金彩方案四pk华夏红（养老版）




保证领取30年的设计在市场中不是很常见，我们选取华夏红（养老版）进行对比，仍然是明爱金彩胜出。

核心亮点总结：

前面通过对比我们看出来，无论哪种领取方案，明爱金彩都在市场中的第一梯队，这也就意味着：不管怎么选，你都不会吃亏。

而这款养老金真正的灵魂所在，是【百变】。

这是它区别于其他同质化养老金产品的最大不同之处。

领取方案可变

有没有眼前一亮的感觉？

这个规则给了你“反悔”的特权。




比如：投保时身体很好，选择了领取最高的方案一，接近退休时，健康状况有了很大变化，对未来比较担忧，就可以变更为给子女/老伴留更多钱的方案。

再比如，投保时选择方案二，希望给孩子多留些钱，但实际孩子的能力很强、发展非常好，那就可以改为方案一，把自己照顾好，领更多的养老金。

假如年老时有一个事后诸葛的机会摆在眼前，你愿意吗？

领取年龄可变

几乎所有的养老年金都不支持更改年龄，而明爱金彩在首次领取之前可以更改：男性：60岁、65岁、70岁；女性：55岁、60岁、65岁。

比如投保时希望55岁领取，而到那时觉得暂时不需要，那么就可以推迟领取年龄；又或者投保时选择60岁领取，而后财富得到了快速积累，决定提早退休，更改为最早的领取时间。

领取频次可变

养老金的领取方式：月领/年领可以切换。

领取人可变

养老金的实际领取人可以指定为被保险人的父母、配偶、子女代领。

从投保到领取还有相当长的时间，这期间，随着时间的流淌，身体状况、家庭结构、财富能力、生活构想等很多因素都会变化，谁又能预知未来，确保当下的选择始终正确呢？

所幸，这些明爱金彩都替我们考虑到了。

产品有什么不足？
1、不支持月缴
2、没有定期领取的选项
3、不能对接养老社区

四、公司介绍




长城人寿，系出名门，起步于金融街，是一家全国性的国有控股(北京西城区国资委)人寿保险公司。

成立于2005年，总部位于北京，在全国开设13家省级分公司，机构总数逾230家，注册资本55.31亿，目前总资产近600亿。

2022年第一季度综合偿付能力约164%，最新一期风险评级为A类。

看产品我们就知道，是一家低品牌溢价、用产品来打开局面的险企。

最后，这是长城和明亚的联合定制，明爱金彩的诞生，双方都倾注了诸多心血。

如果称这款产品为当下的【卷王】，我觉得一点也不为过，原因莫过于：它身上集第一梯队的领取利益?百变的游戏规则，将客户的“选择权”给予到了极致。

回想入职以来，有幸见证明亚一路开发了首款优选寿险、首款中端医疗，还有今天的首款创新型养老年金，真好。

如果你也对养老规划感兴趣，欢迎沟通交流。



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