“愿你出走半生，归来仍是标体”，这句话相信做过重疾险业务的人都懂，在购买重疾险的过程中，最大的拦路虎就是我们的健康状况。

毫不夸张的说，现在10份体检报告中想找出一份完全没问题的都很难，大概在两个月前，友邦首创了行业内的【次标体】重疾—《如意悠享》，这种细分市场重疾产品轰动了市场，让“非标体”群体也看到了曙光。

很快迎来了同类型产品的诞生，同方全球20周年感恩巨献，践行保险姓保的理念，2023年1月6日上市，开启投保通道。

所谓“非标体”，即身体有些异常，无法正常投保健康险的人群。

保险是最有温度的金融工具，但因为临床医学和核保医学的差异性，导致一大批客户被保险公司拒之门外，或在各种附加条件下被承保，据明亚统计，健康险中80%的投保人群均为未标体客户，所以这是一个非常庞大的群体，友邦和同方全球推出专属的非标体重疾，都是与RGA（美国再保险公司）共同开发，真正体现出商业保险为民众遮风挡雨的价值。

这款重疾险健康告知只有3条，不设置人工核保，只要全部符合就能投保，核保决定只有标准体承保和拒保；没有除外、没有加费、没有延期，亚健康人群也可以正大光明“带病投保”了。

一、健易保投保规则：

投保年龄：30-65周岁
交费期限：10/19年交
保险期间：70周岁/终身
保障范围：行业统一定义的28种重大疾病＋3种高发轻症
等待期：180天
最高保额：30-55周岁30万/56-65周岁20万（无需体检）

二、健易保保障内容




1、重疾：28种，赔1次，赔100%保额
2、轻症：3种，赔1次，赔20%保额
3、身故、全残：赔100%保额（与重疾不可兼得）

轻症和重疾是完全按照《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》（简称重疾新规）设定的。

必保的28种重疾&3种轻症详情：




实话实话，保障内容上略显单薄，责任和友邦的《如意悠享》一模一样，中症责任、重疾多次赔付，包括癌症多次赔等责任都没有，但仍是瑕不掩瑜，符合正常逻辑，别忘了核保尺度如此宽松的情况下，能买上就很不错了，还要什么自行车呢？能推出这类产品，保险公司方面已经承担了相当大的逆选择风险。

接下来看看投保要求有多宽松？

三、健易保健康要求

常规重疾险的健康告知：




健易保健康告知：




全部回答“否”，即可购买。

基本上【5年内】没有得过重大疾病、【2年内】没有住院/手术、【6个月】内没有被建议住院/手术，都可以正常承保，能够覆盖的非标体人群，非常之广。

常见除外原因：三大结节杀手（甲状腺结节、乳腺结节、肺结节）...

常见加费原因：高血压；超重；中度/重度脂肪；乙肝大小三阳...

常见延期/拒保原因：早产；卵圆孔未闭；肾功能异常/肝功能异常；肾炎；抑郁症；糖尿病...

我们会发现，光是三大结节，凡是参加过体检的人，至少6-7成人都有，近3年因为疫情，各种原因导致拍肺部CT的机会多了，查出肺结节的概率相比之前大大提高，即便年纪很轻的客户投保重疾，也要接受肺部不能承保的结果，非常可惜。

那么在这款产品中，上述身体异常情况，甚至曾经得过重大疾病，都有机会正常承保。

另外，这款产品不支持人工核保，同方全球给出了一个疾病白名单列表，如果涉及到下面白名单中的这些症状，直接不用告知。




四、健易保性价比怎么样？




费率比友邦《如意优享》略低一些。

五、同方全球公司介绍




外方股东：荷兰全球人寿保险集团（Aegon），世界500强排名第124名；中方股东：同方股份有限公司（THTF），成立于2003年，注册资本金24亿元，资产规模近125亿元，全国共有13家分公司。

合资保险公司的特点：服务好、理赔丝滑，明亚合作比较久的优质供应商。

以下有分支机构的省市均可投保：上海、北京、江苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川、深圳。

六、增值服务




重大疾病就医绿色通道，友邦叫做愈从容服务。

（1）疑似或确诊约定轻/中/重症，协助安排住院、手术治疗；
（2） 入院/手术当日，健康助理全程陪同，协助办理入院/手术手续；
（3） 协助内容包含专家床位安排、专家手术等每年1次使用权益；
（4）国内二次诊疗，三甲医院知名专家帮助客户进行现有诊断和治疗方案的确认和完善。
Ps：相比友邦，同方全球的住院服务启动门槛更低，轻症也能申请。

写在最后

在健康险核保上，保险经纪人有着天然的优势，多家投保机会更多，在积累了大量非标体案例后，虽说专业的经纪人也逐渐总结出了每一家保险公司的核保尺度，尽自己最大的能力去帮助客户获得投保的机会，但仍然没法做到帮每一位客户都获得保障。

这样的常态下，终于出现了核保宽松的天花板，未来我们也更有信心的面对非标体客户了，买不了重疾险/曾经有被除外过的各位朋友们，不要再错过啦，广而告之，希望可以让身边的朋友都知道。

更多细节问题，欢迎一对一交流。



--
FROM 120.245.112.*