从年前开始，陆续收到很多位朋友咨询压岁钱管理方案，存到储蓄险里，变成孩子的专属教育金/婚假金，也是非常好的财商教育机会。

教育永远是父母绕不开的话题，为了孩子的教育质量父母不惜降低自己的生活成本，其实DUCK不必，与其焦虑，不如用教育金早规划，早储蓄。

不过在购买之前务必做好分析对比，绕过不适合自己的“坑”，合适的才是最好的。

一、教育金应该具备的特点

其实【教育金】不特指某一类产品，只要符合教育金的特点，能够匹配这笔钱的教育用途，都可以作为规划的工具。

教育金的特点：

1、安全性

理财3要素：安全性、流动性、收益性，对于中国大部分家庭来说，教育是头等大事，这区别于其他的资金安排，能够承受的容错率很低，自然也不该跟市场的波动性挂钩，我相信大多数家长是不敢用孩子的未来去赌的，所以教育金的安全性是排在第一位的。

2、目标刚性

第一，费用支出刚性
第二，使用时间刚性

教育费用、教育金的使用时间没有任何弹性，确定性极强。

3、现金资产

过去有很多父母用固定资产比如房产来准备子女的教育金，但从资产的变现来讲，它本身就是有风险的，是否一定能变现，到时候能变现到什么程度都不一定。

教育金一定要是现金资产，无论人民币还是外币。

4、持续周期长

教育花费有几个阶段：学龄前、小学、初中、高中、本科、研究生...

幼小学阶段看父母安排的路径，如果一开始选择国际学校，基础学费一年十几万起步；而公立学校大量的钱不是学校本身，全在课余兴趣班。

初、高中还多一项辅导班，本科--研究生阶段，如果父母希望孩子获得更高层次、更大视野的国际教育，留学费用是个大头，也是整个教育阶段花费最高的。

5、总花销庞大

都说养娃成本高，教育费用就占一大笔，尤其一二线城市，教育内卷大环境下家长在教育方面的投入更甚，不同的经济能力对标不同的规划路线，但能力范围内一定是想给孩子提供最好的支持。

以出国留学为例，热门国家的留学费用可以参考下图：




也许子女的资质、教育花费到底需要多少钱都无法预知，但提前准备这笔教育基金一定是没错的，越早越好。
提前做好规划，未来给到孩子选择的路径就会多一些。

6、专款专用

很多家庭通过存银行、基金定投的形式去准备这笔钱，中间有被用作它用，最后没有达到目标。
教育金账户必须独立管理，并且有一定的强制性，强制存钱，中途不能想取就取，放进合适的工具里，才能防止被挪用。

二、储蓄型保险的优势

在资产配置中没有单一资产，分节点、分阶段去匹配不同的金融工具。

我们会发现，能够满足安全性、确定性、专款专用的金融工具，其实不多。

《胡润百富财富报告》，从教育金的筹措方式看，除：家庭储蓄、股权分红和工资收入外，七成财富人群的教育金部分来源于投资收入，另有1/3来源于商业保险。




为什么高净值人士都在选择保险？

保险赚的是时间的钱、靠长期收益，它就匹配了教育金是一项长期支出，需要稳定增值的特点。

所以储蓄险恰好能规划出一部分的确定性，让不确定的将来，尽可能的确定。

简单总结为三句话：

不会亏：安全稳定，领取金额载入合同
不会少：刚性兑付，不受利率下行影响，准时定额领取
不会断：强制储蓄、专款专用，不被挪用

三、教育金保险，哪个更强？

教育金需要极强的确定性，有两类产品适合做教育金规划，一个是【教育年金】，另一个是【增额终身寿】。

今天先来为大家推荐第一梯队的年金险产品。

专项教育金是在特定年龄开始返钱的产品，在特定时间截止，大致可以分为3类：

「深造教育金」，本科-研究生阶段返钱
「长期教育金」，高中/大学-成家立业阶段返钱
「终身教育金」，一辈子都有年金可以领取

下面给大家进行演示，想要存够100万教育金，只需要准备一半的本金，分期执行，不用一次性投入，剩下的就交给时间。
以0岁女孩，10万5年交作演示：

01深造教育金（本科-研究生）




从18岁开始领钱，返还大学教育金、大学毕业金、深造教育金，25岁一次性领取满期保险金，可以覆盖孩子从大学到研究生毕业的学业费用支出，总利益光明宝贝略高一点点，累计领取1002400，满期时IRR3.31%，轻松实现本金翻倍。

筑梦未来（领航版）在前期返的年金比较多，光明宝贝则是后期返的多一点。

02长期教育金（高中/大学-成家立业）




这类产品时间跨度更大，领钱时间是从15/18-30岁，除了覆盖正常学业费用，在30岁孩子成家立业的年纪还会给付一大笔钱，作为创业金/婚嫁金。

3款产品在领钱时间上有所不同，星宝贝和明爱启航15岁开始领取，明爱小太阳18岁开始领钱。
前两款领取差异很小，中英的收益略低一点，产品特点是教育时期领取金额高，另外综合增值服务很好。

03终身教育金

前面两类产品属于短期年金，最长在30岁时合同就结束了，而终身年金就像养了一只超长待机的下蛋金鸡，它能给孩子终身现金流的陪伴，无论是上大学、创业、旅行、谈恋爱、结婚生子、养老，都有这样一笔钱支持TA完成想做的事情，在任何时候都给予TA底气。

计划书只截取到孩子90岁时，总领取金额天安启航星略高，同时现金价值也是比较高的，到孩子75岁时，现金价值还有72万，相当于本金的1.42倍，领取了几十年，本金还一直在，是不是很哇塞。

比较适合的客户类型：

父母和子女的年龄差距比较大，想要提前安排子女的生活，让孩子终身都有钱拿，或是爷爷奶奶/外公外婆隔代投保，希望孙辈一直都能记得他们，有个念想。

以上7款教育年金，是市场同类产品中的佼佼者，但具体推荐哪一款，在我们沟通之前我也不好说，经纪人最大的优势就是和客户站在一起，满足你的全方位需求，既然是未来的财务规划，就要结合委托人的意愿、全面的考虑使用场景，选择最适合方案。

记住啦，配置教育金的一个黄金法则就是【早】，投保时年龄越小越划算，收益最大化，父母的资金压力也越小。

理财型保险购买渠道众多，但不是所有储蓄险都适合做教育金储备，比如【快返型年金】，返还年金的时间比较早，很可能在孩子到达上学年龄前，这笔钱就已经被用掉了。

如果我们自己没有甄别能力，欢迎来咨询。

教育金的准备方式不只有保险，但确实是普通家庭准备教育金的最好方式之一，下一期我们聊聊，“怎么用增额寿来完成子女的教育金规划。”



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