在购买重疾险的过程中，最大的拦路虎就是我们的健康状况。

对于一些已经存在的健康异常，如结节、乙肝、息肉、肿瘤标志物超标、重度脂肪肝、抑郁症等，核保结论不太友好，可能被除外责任、加费、延期、拒保。

明明付出了和别人一样的保费，却不能把最担心的既往症给保进来。

去年友邦首创了行业内的【次标体】重疾，这种细分市场重疾产品轰动了市场，让“非标体”群体也看到了曙光，所谓非标体重疾，即采用极简的健康告知，符合要求可以正常承保。

如今同类型产品不断被开发，今天帮大家测评三款产品：

同方全球【新康健易心安】、复星联合【康乐一生易核版2.0】、中荷人寿【安享健康】。

一、健康告知对比

1）同方全球【新康健易心安】




备注：

(1)手术指传统的切除，内窥镜、微创治疗、冠状动脉搭桥、支架植入及球囊扩张等在内的介入治疗。
(2)住院或手术不涉及以下疾病：急性感染性疾病(如急性呼吸系统、消化系统、泌尿及生殖系统感染)；急性损伤或劳损性疾病【如外伤、脱臼、骨折(不包括颅脑及脊柱骨折)、肌肉劳损、椎间盘突出】；胆囊、扁桃体、疝气、阑尾、脂肪瘤及脓肿切开引流的手术。

2）复星联合【康乐一生易核版】




3）中荷人寿【安享健康】




备注：
（1）手术：指传统的切除，内镜、微创治疗、冠状动脉搭桥、支架植入及球囊扩张等在内的介入治疗。
（2）住院或手术不涉及以下疾病：急性感染性疾病(如急性呼吸系统、消化系统、泌尿及生殖系统感染)；急性损伤或劳损性疾病【如外伤、脱白、骨折(不包括颅脑及脊柱骨折)、肌肉劳损、椎间盘突出】；胆囊、扁桃体、疝气、阑尾、脂肪瘤及脓肿切开引流的手术。

健康告知解读

三家公司的问询大体相同：

第一个问题：过去是否被医生建议住院、手术、进一步检查，复星联合询问的时间范围是1年内，而同方和中荷只询问6个月内，后两个更宽松一些。

第二个问题：过去2年内，是否接受过住院或手术？

对于住院和手术的具体定义，三个产品是一样的。

前两个问题，每个公司都有一个疾病白名单，这些疾病可作为例外事项，即便有过这些疾病，也不影响投保的。

复星和同方的疾病白名单数量比较多，因此投保要求更宽松，覆盖到的疾病比较多，如下：







第三个问题：三家公司基本一致。

健康告知小结：区别主要体现在前两个问题以及各自给出的疾病白名单上。

核保方式上：

复星联合的产品支持人工核保，另外两款不支持，对照3条健康告知，核保结论只有两个，要么能买要么不能买，没有条件承保一说。

二、产品基本情况




目前市面上所有的非标体重疾都是针对30周岁以上的成年人设计的，未成年人或者不满30周岁，暂时买不了。

此类产品考虑到风控，保额最高30万，也可以通过多家购买叠加保额，等待期都是180天。

复星和中荷只能保到终身，同方多了保到70周岁的选项，但保到70岁最长只能10年缴费。

三款都是线下产品，只能在当地有分支机构的省份购买，同方覆盖的投保地区更多。

三、保险责任&保费




保障内容比较简单，3种轻症和28种重疾是按照《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》（简称重疾新规）设定的，占理赔数据的95%以上，所以是够用的。




没有传统的轻症豁免、重疾/癌症多次赔付，但仍是瑕不掩瑜，符合正常逻辑，核保尺度如此宽松的情况下，能买上就很不错了，还要什么自行车呢？

每个产品都有自己的特点，同方的产品可定期可终身；中荷癌症75岁前赔1.2倍，买30万赔36万；复星可附加重症监护关爱责任，发生重疾180天内入住ICU，持续72小时可额外赔付10%保额。

投保案例（复星）：




保费方面复星最低，中荷略高一点，这也和它恶性肿瘤能多赔20%有关系，综合来看中荷的性价比最高。
增值服务上，复星只赠送为期一年的绿通，同方和中荷的绿通则是保单有效期内可享有。

总结：

基本上【5年内】没有得过重大疾病、【2年内】没有住院/手术、【6个月】内没有被建议住院/手术，都可以正常承保，能够覆盖的非标体人群，非常之广。

常见除外原因：三大结节杀手（甲状腺结节、乳腺结节、肺结节）...
常见加费原因：高血压；超重；中度/重度脂肪；乙肝大小三阳，萎缩性胃炎...
常见延期/拒保原因：肾功能异常/肝功能异常；肾炎；抑郁症；糖尿病...

现在他们都有机会了。

对了，在今年满30周岁的时候，因为不想被除外甲状腺/乳腺，我也给自己加保了此类产品，非标体的痛点，我懂。




今年我已经办理了两起重疾理赔，最近又有朋友确诊甲状腺癌，在此呼吁大家，健康类保障一定是提前规划，选择性更多，希望大家都能有一份保终身的保障，生活更踏实。

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