工银安盛的重疾险怎么样，值不值得买，太多宝爸宝妈来问我这个问题了，因为都想给自己的孩子选到最好的保障，但对于网红产品，像什么大黄蜂10号，小青龙3号啊，总觉得有点担心这个理赔和服务，这些产品的确性价比高，但也有弊端；

如果想选大公司的重疾险，一定会遇到一家叫做【工银安盛】的保险公司，可以说是线下，顶配的重疾险，如果你看重保险公司背景、想要服务和保障都不错的产品，可以码住我这篇文章，我会从保障、价格、品牌、服务，这四个维度，给大家深度测评一下工银安盛最新的重疾险—御享欣生2024。

到底有没有经纪人说的那么好，看完之后相信大家肯定会有一个答案，细节满满，欢迎收藏。




首先我们来看保障层面：

这是一张重疾的分类图，目前保障形态最好的产品就是多次赔付、不分组，工银安盛的重疾在全市场都是数一数二的，因为它的形态属于是：不分组，无三同。




先解释一下什么叫做三同条款？




如果因为同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致发生两种或两种以上的重大疾病，只能赔付一种疾病保险金。

什么是同一疾病原因？

比如得了白血病，然后做骨髓移植；或者肝癌，然后做肝移植；或者脑肿瘤，然后陷入深度昏迷；这些都算作同一病因
很多人都觉得一个人一生当中，得好几次重大疾病的概率没那么高，但是，一旦得了某种重疾，引起了相关的并发症或者是治疗手段，这是很常见的。

比如说买了50万保额的重疾险，从肾衰竭到肾移植，没有三同条款的话，总共可以赔付100万，但是如果有三同条款，就只能赔50万了，差了一半。

不要觉得我举的例子很夸张，我一个客户的男同学，就是在40多岁的时候因为尿毒症，后面做了肾移植的手术。

那无三同条款的重疾险，本身这个市场上就没有几家，有些即使是重疾无三同，但是轻症、中症也会有三同条款。

解释完了三同条款，再捎带着说一下不分组，就是一个疾病赔完了之后，剩下的疾病都可以再赔；而分组呢，是每组疾病只能赔一次，保险公司会根据疾病的关联性，把上百种重疾划分为这么几大类：与心血管相关的疾病、与神经系统相关的疾病、与主要器官及功能相关的疾病，以及其他疾病。




举例说明：老王心梗过了一年之后需要做心脏搭桥，如果买的是分组重疾，那对不起，第二次不能赔付，因为无论是哪个产品，这两个疾病一定是在同一组里的，分组的重疾产品呢把第二次赔付的概率给大大的拉低了。

你所熟悉的大保险公司，比如友邦、泰康、新华、平安、中国人寿啊等等，他们的产品线中，都只有分组的重疾，根本买不到不分组的，因为没出。

前两天我帮一个客户优化了她给女儿买的新华多次赔重疾，它的多次赔仅限于85岁之前，条款很差，我见过市面上很多的产品啊，统统可以说是“假的多次赔”，要么有分组限制，要么有三同限制，而工银的重疾险啊，是真正的多次赔付重疾，非常难得。

主险责任，重疾、中症、轻症都可以赔付3次，并且中症和轻症的赔付比例也都是最高的，分别60%和30%，不像有些公司轻症只能赔到20%；10种少儿特定在18岁前可以赔付双倍，包括白血病、严重川崎病、重症手足口等儿童高发疾病。

我们再看看附加责任，包括恶性肿瘤二次赔、特定心脑血管疾病二次赔、重疾首十年关爱金、重疾老年关爱金，一共4项可选责任。

首先我们看癌症二次赔，一个人得了癌症，三年之后癌症新发复发转移，可以再赔一次，网上对于这个产品的解读，说它最大的缺点，是不赔付癌症的【持续状态】，关于这点我专门咨询过工银安盛的专员，他们给到的解释是这样的：一个人得了癌症，三年之后大概率是要转移、或者新发、复发的，很难出现这三年癌症持续，没有任何变化也不转移，也不复发，再一个，我国的医疗体系中，大多数恶性肿瘤是没有持续这个专业定义的，一般也不会下发“持续”的诊断结果，理赔时容易发生争议，按照他们内部的说法，这个设计并不是疏漏，而是与再保沟通过后，严谨负责的一个决策，那对于这点呢我持保留意见，因为一切要以实务为准，现在还没有那么多癌症二次赔的实际案例，如果你觉得其他产品的条款都带持续状态，工银的不带，就觉得是个缺陷，那我觉得不加这个责任也是完全没问题的啊，你不加就把这个缺点给规避掉了，我们可以把这部分的钱用来提升重疾的保额。

那我们再看一下心脑血管二次赔，还是比较不错的啊，有12种疾病，对于这项责任，很多产品的条款都不太友好，比如：要求再次确诊的急性心梗，需要提供新的心肌酶异常结果而非陈旧异常，而工银的条款呢，没有“非陈旧病灶”“新的心肌酶异常”等约束条件，理赔更容易，更人性化！







一般呢我建议男性客户一定要加这项责任，因为男性得心脑血管疾病的概率比女性要高很多。

接着看第三个附加险，重疾首10年关爱金，若保单生效后，前十年确诊重疾，额外赔付50%保额，像我去年和今年理赔了4个重疾嘛，都是在买完之后的5年内出险的，这个一定一定要加，知道为什么吗？我惊喜地发现，这一项责任增加的保费才不到2%！！不过可惜只有成年人才可以附加。

第四个，重疾老年关爱金，70岁以后首次确诊重疾，额外赔付50%保额，这个我倒是觉得可加可不加，因为现在发病的年龄确实也都比较靠前。

好，来到咱们最关心的价格部分，像中外合资保险公司的价格，一般处于中档，什么是中档呢？比如说孩子买重疾险，50万保额，小公司网红产品，预算3000元左右够了，大公司呢保费又贵的离谱，要七八千，我还真遇到过不少光是孩子重疾就花费上万的，不是因为这些家长多有钱，只是因为他们没有遇到保险经纪人，而中档呢保费是在5000左右，绝大多数的家庭都能够去承受的。

比如0岁的女宝，买50万保额，30年交，不加任何附加险，每年是4940，没有对比就没有伤害，这个价格比友邦、平安、中国人寿都是要便宜的，但是保障责任大家可不是在一个水平哦，还记得我前面说的吗，这些公司的多次重疾都是分组的，一个不分组的重疾卖的比分组的还便宜，你觉得工银的价格香不香？

所以如果有人说工银的重疾贵，我第一个站出来不同意，你拿一个中大型保司的产品去和成立没几年的小公司比较，有意义吗？
谁也买不到一个100%完美的产品，品牌服务又好，保障又好，价格又极其便宜，这就是保险当中的不可能三角，当然我也不全盘否定线上的网红产品，只是说各有利弊，我一直比较推崇的是做组合搭配，更有保障，家长更安心。

说一下工银安盛的公司背景，它是目前国内最大的合资公司，2012年成立，股东有3个，第一大股东，工商银行，宇宙第一大银行；第二大股东，法国安盛保险集团（AXA），成立于1816年，全球第一大保险集团；第三大股东，中国五矿集团，全都是世界500强，其中国有股份占比就高达72.5%，根据2023年寿险公司行业数据，工银安盛全年保费收入405亿，在所有寿险公司中排名第12位，并且自2013年起，原保费收入连续位居国内合资和外资保险公司第一位。




除了股东实力强，工银安盛的经营也极为稳健，近几年的风险评级一直都是AA级以上，能长期维持A级的公司，全国应该也就10来家。
综合来看，股东实力、注册资本、保费规模、风险评级都没有短板，在我们行业里是天花板一样的存在。

终于要说到服务了

工银安盛在理赔等各方面的服务都属于顶尖水平，保险行业内流传一句话，如果要选服务好的公司，首选工银安盛。

理赔服务呢，很丝滑

第一点，理赔时效惊人，它有个1小时快赔服务，最快30分钟理赔款就到账了。




最近的一个案例：

2024年7月16日下午18：46分在工银安盛官微申请理赔，1分钟内理赔审核通过，赔付30万




不同公司，理赔快的可能几天，慢的可能要30天，体验完全不一样。

第二点，全球理赔，写入条款，工银安盛是目前我知道的唯一一家把国外确诊理赔写进合同的重疾险。

即便在国外罹患重大疾病，可以凭借英文资料申请理赔，不用回国内再次确诊，也不用花钱翻译成中文。

第三点，通融赔付，也就是我们说的理赔宽容度比较好

我知道的有好几起理赔案件，同样的疾病啊，别的保险公司没有赔，但是工银安盛赔了，分享一个比较特殊的案例：

被保险人是个孩子，确诊视网膜母细胞瘤D期，属于短期出险，没有办法提供病理报告，因为做病理需要摘除眼球才可以
出于人性化考虑，工银安盛根据现有的病历，做出了理赔决定。

同样的情况，如果是线上的产品，那大概率是赔不了的，因为保费便宜，就会比较惜赔，理赔时严格按照合同条款来执行。

第四点，部分疾病没有“遗传病、先天性疾病”等免责条款，在医疗险和重疾险中，对于遗传病和先天性疾病是免责的。实际案例中，很多理赔纠纷都是来于此，保司会以遗传病为由拒赔。在工银的条款中，有些疾病明确规定不受免责条款的限制。

第五点，投保时如果有非慢性病除外责任，2年后可以申请复议。

复议疾病范围非常广：我贴一张图片在这里。




最后说说增值服务怎么样？




友邦的绿通服务叫做愈从容，因为被大力宣传，很多消费者觉得那个东西很高大上，其实很多公司都有，工银的绿通服务叫做御未来，必须重点讲讲，花了20多个亿重金打造的，几乎没有门槛，买了就能享受，内容太多，先不一一陈述了。

其中值得一提的是，国际诊疗方案，比如日本、美国、英国的医疗协助、海外导诊、海外第二诊疗意见等

我们公司有个客户，他的宝宝在0岁的时候得了一个很罕见的少儿恶性肿瘤，全国患病人数只有300例，这个罕见病在国内的治疗手段不足，多数情况下是放弃治疗的。

但是啊，这个客户通过查阅全球相关病历的治疗手段和方案，发现美国有很有效的治疗手段，治愈率近80%。

随后呢，通过工银安盛启动了中美远程专家会诊服务，工银安盛的服务商配合客户要求，前后提供了超过10个美方专家供客户挑选。
最终约到了全美非常厉害的一位儿科肿瘤医生，提供了治疗手段和方案，远远超出了客户的预期。

这种整合资源的能力我们普通人是不具备的，在不需要的时候没觉得什么，当真正站在疾病面前，或许医疗资源就能救人一命。
工银安盛的绿通是我认为迄今为止，最优秀的就医绿通。

英美的医疗协助服务呢，需要三十万以上保额，可以享有。

总结一下，工银安盛御享欣生2024，很良心的重疾，很适合给孩子配置，当然如果预算充足，给大人买也是完全没有问题的，不过它家核保算严格的，属于严进宽出，能不能买，也可以找我提前判断一下。

关于这款产品就分享到这里，关于工银安盛的产品介绍，我准备了资料包，可以留言工银安盛免费领取，也可以一对一咨询。



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