- 主题:银行的朋友问我，民营银行存款高息的逻辑在哪
敢问你这个朋友是什么类型的银行？是科技部门还是啥部门？说的话怎么这么外行呢？
【 在 humanghost 的大作中提到: 】
: 跟一个银行朋友吃饭。说他们正常贷款今年只有二点几三点几的利息，存款高息的产品都没了。连微众大额存款也没了。那些民营银四点几甚至五的利息，他放贷或者干别的收益需要平均到5以上才行，觉得不可思议。除非是贷款给一些风险极大的别的银行不敢做的企业，或者做别的高风险的事，不然不可能有这么高的利息。觉得完全不是
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FROM 120.244.204.*
这个题目很大，足够写一篇文章了，我简单说一下吧。
不同类型的银行服务的客户对象不一样，以对公客户举例来说，六大国有商业银行贷款主要发放给大中型企业和优质的小微企业，全国性股份制银行投放给大中型企业的贷款和小微企业的贷款可能差不多，再往下的城商行，农商行，村镇银行等等就主要服务小微企业了，而且总体的资质也可能越来越差，对应的风险等级也越来越高，所以收取的贷款利率也会越来越高，因为高利率才能覆盖可能存在的高风险。小银行为了降低经营风险，普遍采取小额分散的模式，类似于大家经常看到的花呗，借呗，微粒贷等，利率可以到10以上，但是因为金额小，利息并没有那么夸张，譬如1万元贷款，10个点的利率，一年利息1000元，那折合到每天也就不到3块钱，你如果周转10天，也就付30块不到的利息，你想想，如果急用钱，1万元周转10天给30块利息是不是也没那么夸张？所以，国有大行的贷款收益率差不多在4左右，股份制银行可能提高到4到4.5，城商行可能4.5到5，民营银行村镇银行贷款收益率可以达到7到10个点。
上面是资产端的收益情况。从负债端看，银行的负债分为个人存款，对公存款和同业存款，其中对公存款和同业存款的付息率大概在2到3左右，个人存款付息率差别会大一些，大行也就2到三个点，但小银行4到5个点都是很正常的。
资产端收益率减去负债端付息率就是净利差，近几年，国家出台政策，让银行让利实体经济，所以银行的净利差多数呈下降态势，但是各家银行普遍都在2到3个点，这个从各行的年报都可以查出来。
所以，单纯的看一家银行的个人存款付息率就判断这家银行爆雷，根本不像一个银行的人士说出来的话。否则，都按照大行的标准去看，那除了六大行之外的其他银行都不靠谱了？
【 在 humanghost 的大作中提到: 】
: 好像是国际业务和大客户啥的
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: 所以我来版上问问，兼听则明，请大神反驳
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FROM 120.244.204.*
高利贷的标准是国家基准利率的4倍，也就是4倍以下的利率都是受法律支持的。
民间借贷大家听过吧？一分利都算低的吧？折合年华12个点。如果同样的情况，你愿意去高利贷手里借款还是去正规银行借款呢？
【 在 humanghost 的大作中提到: 】
: 跟一个银行朋友吃饭。说他们正常贷款今年只有二点几三点几的利息，存款高息的产品都没了。连微众大额存款也没了。那些民营银四点几甚至五的利息，他放贷或者干别的收益需要平均到5以上才行，觉得不可思议。除非是贷款给一些风险极大的别的银行不敢做的企业，或者做别的高风险的事，不然不可能有这么高的利息。觉得完全不是
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FROM 120.244.204.*
如果大家别上来就扣帽子，我是愿意和大家探讨的，也愿意分享自己了解的一些知识。说白了，大家都是想让自己的资金安全有保障的同时有一个不错的收益。
【 在 humanghost 的大作中提到: 】
: 跟一个银行朋友吃饭。说他们正常贷款今年只有二点几三点几的利息，存款高息的产品都没了。连微众大额存款也没了。那些民营银四点几甚至五的利息，他放贷或者干别的收益需要平均到5以上才行，觉得不可思议。除非是贷款给一些风险极大的别的银行不敢做的企业，或者做别的高风险的事，不然不可能有这么高的利息。觉得完全不是
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FROM 120.244.204.*
金融是国之利器，银行存款是金融的核心，也是监管必须守住的底线，这个底线不守住，那整个国家就完蛋了。我相信，国家不会允许这种情况出现的。
【 在 humanghost 的大作中提到: 】
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: 最近感觉真的是风声鹤唳，p2p，信托，房地产，现在是银行存款，普通老百姓这一刀一刀的，能幸存下来的，都担心啥时候还是会割到自己身上啊，想尽量避开风险
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: 发自xsmth (iOS版)
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FROM 120.244.204.*
兄弟你确认你明白你在说什么么？
【 在 jcwu 的大作中提到: 】
: 当年利率管制的时候
: 银行放贷要求企业贷出来
: 然后全部存在本行然后再贷一次
: 也就是企业几乎承担了两倍基准利率
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: 本来就是为了支持更多的企业才搞的存款保险制度
: 否则回到利率管控 人民银行开办业务就好了
: 制度设计初衷上允许一部分人利用这个制度套利
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FROM 36.112.41.*
我大概知道你说的啥意思，但是你表达不准确，说的很多错误
【 在 jcwu 的大作中提到: 】
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: 你确定你懂了
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FROM 223.104.3.*
我只是用民间借贷的利率和民营银行的利率比较一下，以此证明这个利率也不算高的离谱，你如果这个也看不懂，那也没啥讨论的了。
【 在 jcwu 的大作中提到: 】
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: 都啥时候的老黄历了，你这个也太不专业了
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: 1\. 民间借贷才有所谓高利贷以及高利的认定标准问题，金融机构不属于民间借贷
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: 2\. 大多数存贷款早都没有基准利率的说法了，自然也没有基准利率的4倍这种说，2015
: 年使用24%和36%的两道线，2020年修订使用
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FROM 120.244.204.*
你那段什么利率管制下的话，错误百出，你如果不是银行的就算了，如果是，那可真是笑掉大牙了
【 在 jcwu 的大作中提到: 】
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: 结果出现大量谬误
: 如果错误太多知识不扎实 确实也不用多说了啊
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FROM 120.244.204.*
小银行贷款利率高，风险高，不是风险低。为了降低风险，采用了分散贷款的模式来降低风险。
单一客户和集团客户授信集中度是硬性要求？除了铁道总公司是国务院特批的外，哪个银行违规超过集中度要求了？你举个例看看呢。
至于你说的个别城市银行主要依赖几家客户，这个说法太夸张了吧。确实有大户，但基本都是地方龙头，和这些城商行都是一个爹妈或者有亲戚关系，多数还是风险可控的。真有问题的，那就走风险化解呗。
【 在 lengsong 的大作中提到: 】
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: 你的核心观点是
: 小银行贷款利率高，所以存款利息高
: 并小银行贷款比较分散，所以风险小
: 实际是小银行贷款利率高，往往就意味着高风险
: 如果是你，你为什么愿意付出更多的利息呢
: 很简单，你的资质不行
: 很多小银行的贷款对象就是垃圾客户，甚至放贷给没有能力
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FROM 223.104.3.*