这是年初写在gz号上的文章，当时还不怎么上水木。
现在原文分享在水木上，希望对木友们也有所帮助
2021年，随着疫情影响逐渐降低，会是信用扩张偏紧的一年，会是收益预期不及2020年的一年。
“花尽因水断”。
梳理了一下家庭理财计划里的“Don’t”和“Do”，和大家分享。
Don’t 1: 不要长期大额持币，多办信用贷
现在全球各个国家都在比赛着印钞，反正都是纸，印了大家还有账面富贵敢消费，经济下行政府更害怕民众都不敢消费的通缩。
中国2010年—2019年还能保持5%左右的名义通胀，文明印钞，2020年整体通胀率约为7%。
上面说的是社会整体通胀水平，如果以房价做对标，一线城市过去10年的通胀率约为20%。如果以猪肉做对标，过去10年的通胀率约为10%。
发达国家之前几年的名义通胀是3%，去年美国激进坏了，通胀率约为7%。
如果要保证资产不缩水，至少要跑赢通胀。
小额持币，以备家庭日常开销，还可以理解。
或者在资产价格过高，下跌风险加剧时期，阶段性持币，等资产价格下跌时买入，也是一种策略。
长期大额持币，简直就是把自己辛辛苦苦赚的钱交给国家的印钞机。
我账上的活期存款，一般只有1万块。
平日家里的开销，都是信用卡，每个月工资到账就可以还；
临时需要用钱，就用信用贷。
我在理财群里反复提倡过大家一定要办信用贷，尤其是公积金交的比较多的，一定要最大额的办，利率低，随借随还。
一定要破除除了房贷外，不敢向银行借钱的错误观念，随借随还的低利率，是银行给信用优质人士的大福利。
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这是我已有的信用贷额度，相当于已经有150万的备用金。
Don’t 2：不要提前还房贷
说起房贷利率，我真是一把辛酸泪。
我除了第一套房子买的早，是用公积金贷款的，后面第二套，第三套，利率都上浮得厉害，一套是5.25%，一套是5.65%。我的保本保息的固定收益理财（比如智能存款），一年期的也只有4.8%。
原来我打算，把买智能存款的钱拿去还房贷，毕竟有一个利息差呀。
但我又琢磨了一下，智能存款虽然利率低点，但是灵活性好。我要是想配置其他资产，可以马上取出来。
而房贷我一旦还了，想再要贷这个利率的长期贷款就难了。
而且在7%的通胀水平下，银行借给我利率低于6%的房贷，就是帮着我抗通胀啊。
不过这些前提，就是你的理财水平，长期高于房贷利率。
如果你本身就是保守型理财人士，认为自己长期的收益率低于5%，也可以提前还贷。
Don’t 3: 楼市进入观望时刻
去年我跟大家详细说过，我在置换房子时，没有买深圳，而是选择了离深圳热点片区光明有2个地铁站距离的黄江。
当时没有买深圳的原因，一是因为我已经有一套，再买第二套就要7成首付了（没法离婚再买，K在深圳的社保还只有3年）。但在东莞买，我还能以4成首付买。
如果买房杠杆不够，相当于收益率砍了一半，而且就像我上文说的，房贷的利率又低又是长期利率，能有效抗通胀。
第二是因为我有一个判断：房价10万涨到20万，比3万涨到6万难多了。去年我就眼睁睁的看着东莞的松山湖，从2万多涨到了5万多，好恨自己早有计划，却没有行动。
深圳的大部分中心地区，房价都在10万以上了，而且是短期内的迅速冲高。再翻到20万的难度，肯定要高于黄江3万房子翻到6万的难度。
但是买黄江，不代表我不看好深圳。
长期来看，深圳核心地段的核心地产肯定是抗通胀的利器。
不要说深圳的房价高刚需买不起，本来深圳的房子就不是给刚需准备的，是给大额资金准备的。
只是今年过年，深圳市政府大年二十九号颁布的房价指导价格的发文，直接斩断了深圳房价最重要的推手：金融杠杆。
深圳公务员队伍里有高人啊。
关于这个发文的影响，还有深圳房价真正的大招，我在下一篇文章里再讲。
先说结论：深圳至少2年内的横盘，将无法避免。
让我想起了2年前在北京买房，这两年房价横盘还略有下跌的几个朋友。
500万的房子，只要横盘，每年就是25万的资金成本（不算出租收益，很低），心真的会痛。
投资房产，不算自住的心理收益，横盘就是亏啊。
所以这两年我不会考虑在深圳投资房产，但还是会考察一些其他地区，比如北京等已经横盘比较久的地区，还有成都、杭州这些有发展潜力的新兴城市。
但是刚需，可以趁这个时候多跑跑盘，捡捡漏。憋不住要换房子的卖家，会给你一个惊喜的价格。
不过这个房价指导价，对我买的那套深圳旧改的房子有好处。
旧改房子的增购，是按照政府指导价的；既然住建局强行把市场价打了个7折说是成交价，我增购时就可以按7折去购买了。
嗯，多存点钱，到时换个大点的。
这篇先讲一下我今年计划的Don’t，下一篇在公众号，讲讲我的Do。
核心点：
2021年，我的投资策略核心主要是资本市场。
港股、美股、以及A股防御型标的，下篇跟大家讲讲逻辑和策略。
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