理解一下这几个原则：
1、养老账户内、养老账户外的收益率存在不同，因为资金不可以跨账户流动。但是账户外的不同产品是可以转换的，所以你应该考虑的是账户内收益率、账户外的综合收益率。

账户内资产限于基金、养老保险类、理财、定存；账户外的投资可以是房产、信托、直接炒股，综合来看账户外的整体资产收益率应该高。

2、但是，你可以将原本需要配置的定存类资产额度，留给账户内。——除非你完全不配置基金、养老保险类、理财产品。所以说，仅仅比较收益率的角度，意义不大

3、单项投资跟CPI比较没有意义。应该是你的整体投资收益去抵抗CPI（这里的投资包括：账户外配置的房产+股票+基金+理财+存款+账户内定存、理财等）；那养老账户的收益率，应该是和你在账户外可以实现的收益去比较。

4、个人养老金每年度的缴费行为是独立决策，不受历史缴存与否的影响。站到每个人的角度，今年交的养老金如果需要30年锁定，只给你年化+2%的补贴，是显而易见的不划算

【 在 harbersea 的大作中提到: 】
: 如果只计算现金3%的收益率，个人养老金更有优势啊
: 是不是我理解反了？
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