怎么知道自己的征信到底是好是坏？
内容有点长，但足够专业，请耐心看完，定有收获！
贷款的三种常见用途，买房尾款按揭、企业经营贷、个人消费贷。从方式上又分为信用贷和抵押贷。但是无论你的用途是什么，方式是什么都会看征信。想贷款要考察用款人的三个条件，一是基本条件是否满足，比如年龄等，第二个要看是否有申请条件或进件条件，工作、资产、执照等，第三个就要看征信。进件条件也影响着我们的批款额度利率等，我们下期再讲，这期主要讲征信如何看！
很多人在申请时基本条件满足，也有进件条件，但是往往都会因征信原因被银行拒贷，其实因征信被拒贷也分很多原因
征信分为：黑户、白户、一般、良好四种情况，好的征信八个字：不黑、不白、不多、不乱
我给大家系统的整理一下，有哪些原因会导致征信被拒贷
第一，负债
1. 信用卡负债：
（1）信用卡负债率大于80%有负面影响，严重者直接被拒贷
计算公式：已用额度÷授信额度×100%＝负债率
（2）申请贷款时，银行会通过你的月收入计算你能接受的月还款能力，也就是你在还多少钱的情况下没压力，从而保证你不会发生逾期，银行也顺利收回本金
计算公式：月收入-信用卡月还款额-贷款月还款额＝你能接受的月还款额
注：银行根据这个额度给你批款
（3）信用卡如何计算月还款
比如：你的信用卡已用额度为10万，贷款负债为0，你的月收入5万。
虽然你信用卡用了8万，下个月需要还款8万，但银行并不会把你信用卡月还款额计算为8万。
计算公式为：信用卡已用额度÷10＝信用卡月还款额为8000
按照上面的例子计算：
你能接受的月还款额＝5万-（8万÷10）＝4.2万
2. 贷款负债：
（1）贷款月还款额，因为贷款都已经是分期了，每月还款额很明确，把所有贷款月还款额相加就可以了
套用公式就能计算出你能接受的月还款额
（2）房贷不计入负债，是的，按揭住房贷款的月供是不计入负债的，所以计算公式中不用减房贷月供
注：除按揭房贷以外的房贷类型是计算负债的
比如：你的信用卡已用额度为8万，信贷月还2000元，按揭房贷月供3000元，你的月收入5万
你能接受的月还款额＝5万-（8万÷10）-2000元＝4万（银行根据这个额度给你批贷款）
第二，逾期次数
（1）近两年不超连3累6，即两年内信用卡和贷款逾期连续不超3次，累计不超6次
（2）两年外征信做参考，银行审批贷款并不是只看两年内的征信，即使两年内征信良好，但两年外征信逾期严重，风控也会把两年外的逾期做为审批参考依据，有导致审批降额或拒贷的可能
（3）逾期金额1000元以内可不算作逾期，部分银行会把1000元以内的逾期看做是客户非恶意逾期，审批贷款时可以不算作逾期
第三，查询次数
在征信最后面查询记录一栏里，可以看到查询次数的情况，里面包含查询日期、查询机构、查询原因
在查询原因里可以看到贷款审批、信用卡审批、贷后管理、保前审查等记录，银行根据查询原因和查询时间计算你的查询次数
（1）贷后管理不算查询次数，你在银行申请信用卡或贷款成功放款后，银行会不定期的查看你的征信，目的也是让银行自己放心，这个行为并非你主观意愿的，所以不算做查询次数
（2）信用卡审批、贷款审批算作查询次数，这两个原因是你主动申请才会查询的，有时候也可能是你无意识中点了手机上的网贷导致的，但无论是你有意识还是无意识，只要显示了就算作查询，没有特殊情况可言
（3）同一银行多次查询算一次查询次数，这里是有时间限制的，同一银行查询间隔太长就不行了，这里没有明确的标准，大多数10天以内的都可以沟通
部分银行没有开放这个政策，只看查询次数，无论是否同一银行查询，没有商量余地
（4）近半年超过4次查询有拒贷风险，根据上面查询次数的介绍，计算自己近半年的查询次数。
第四，账户状态
最容易忽视的一项，但很重要
位置在信用卡和贷款显示近两年逾期的表格中，在表格最左面有个「账户状态」
账户状态分为正常、冻结、止付、呆账、销户、未激活，正常状态是最好的
其中冻结和止付需要修改为正常状态才可以申请，带证件去银行柜台办理即可修改
呆账是直接被拒的，有的人呆账金额显示0元，但同样拒贷
第五，五级分类
位置就在「账户状态」旁边
五级分类分为正常、关注、次级、可疑、损失
除了正常，其余四类都有拒贷风险，信贷尚可沟通，抵押基本没戏
第六，担保信息
就是别人做贷款找你做担保，如果对方逾期了，作为担保人有义务偿还此笔贷款
担保信息上会显示详细的贷款信息，包含借款人姓名、放款银行、放款金额、贷款期限、到期时间、剩余金额等
做为担保人，你主要看这笔贷款是否处于逾期就可以了，若逾期，会显示“担保人代偿”的字样
如出现「担保人代偿」，贷款基本不会批贷
如果对方贷款没有逾期，对你就没有影响吗？
有影响，当你贷款时银行对吧你的担保金额算为负债，你的贷款的金额也就随之降低了
第七，网贷
这是最近几年我们申请贷款时对我们影响最常见的一个原因，大多数人用网贷图个方便，但是网贷不仅对征信是减分作用且利率也非常高，我们常见的1000元一天0.35元这种相当于年12.775%。而我们常见的信贷大多4.25%—6%，抵押贷更是地低至3.85%
且无论金额大小，超过3笔银行贷款就不好批了
什么算网贷，其实就是不通过银行经理接触审核，自己独立申请的贷款
网贷的特点是金额较小，极少数人会批10-20万，且还款期数更短
最后做个总结，一份报告给我，我会看负债占比、有无当前逾期和过往预期、查询次数，另外抵押贷对征信的要求略低于信用贷，且每家银行的标准都不同，这家银行拒贷不代表其他银行都会拒贷。
这期就给大家分享到这里，我们下期再讲，进件条件有哪些，对应利率和额度的情况

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