其实说直白点就是趁着年轻的自己多挣钱去养活年老的自己，说到这里，可能很多人会说我有社保，我靠社保养老。

虽然经过近二十年的发展我国已建立了以基本养老保险为主，企业年金、个人养老金为补充的多层次社会养老金制度。但不可否认的是目前仍是基本养老保险独大，占到总养老金额的85%，剩余的15%为较具规模的企业为员工缴纳的企业年金，而个人养老金部分约为0。

对于大部分在普通企业退休的老人来说，仅仅拿一份基本养老金，只能覆盖退休后基本生活开销。正如前文所说，我国基本养老保险替代率在40％左右。粗略的估算，如果你退休前工资是6000元，退休后养老金只有2400元左右，无法达到退休前的生活质量。只有达到3600元（60%的替代率）才能拥有和退休前相同的生活质量。

养老保险的理想替代率在60％左右，为什么不是在100%？因为作为中年人来说，需要开销的费用较多，比如子女教育、老人赡养、房贷支出以及职业应酬交际等，但这些开支在等老年后就会逐步下降直至归零。因此老年人的生活开销会比还在职场上打拼的中年人要降低不少，退休后的收入达到在职时的60%就可以维持退休前相同的生活质量。

3、为养老攒多少钱？

在这个基础上，我们举个例子：小王今年正好40岁，在制造型企业上班，收入8000元每月。按照基本养老保险40％左右的替代率来计算，小王退休后可以拿到约3200元每月的养老金。但是离理想的养老金（60%替代率）4800元/月还有1600元/月的距离。那么退休前，小王需要攒够多少钱，才能弥补1600元的养老差距？在退休后依旧保持原来的生活质量不降低呢？

有两种计算方法：

1）不会理财类型

如果小王不会理财，无法利用资金产生更多收益，只会老老实实的用本钱，那么按照中国城市老年人的平均寿命85岁来计算，60岁退休，生活到85岁有25年，每月多花1600元用于改善老年生活的话，一共需要48万元（1600*12*25=48万）。

2）财商在线会理财

如果小王有点理财头脑，善于利用现有资金“钱生钱”，想通过“吃利息”提高养老生活质量。那么如果按照4%的银行理财收益率，存够多少钱，才能每月产生1600元的利息用于提高生活质量呢？答案是：1600/0.04*12=48万元。

看到这里是不是觉得又惊喜又惊奇：惊喜的是拥有一份高质量的养老生活，攒够48万元就够了（也不是想象中的那么困难）；惊奇的是原来会理财和不会理财，能让同样的48万完全发挥了不同的作用。不会理财便要全部花完这48万，而会理财则最终还能将48万元生活补充，提高生活质量。

生活中处处都有金钱带给我们的惊喜和烦恼，对于养老的规划也一样如此。现在网络上到处都充斥着对未来的焦虑和无措，但其实养老并没有想象中那么可怕。提早做好规划，如果你同时还擅长理财和经营财富，相信养老就会是一件更从容的事了。

所以不结婚养老也不是一件可怕的事，只需早早有规划，便不会怕未来老年生活的不可知。
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