一、30岁起社保年缴2万、15年，60岁后月领多少？
以某地为例；其他地方可以参考
已知：
养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
其中：
基础部分 = 当地上年在岗职工月均工资*（1+本人平均缴费指数）/2*缴费年限/100
个人部分 = 个人账户余额/计发月数
一边解释，一边计算：
上年月均工资，考虑经济增速中枢下移，假设未来30年工资增速分别为10年年化4%、 10年年化3%、 10年年化2%，则在领取前1年、也就是缴费人60岁时，月均工资达16,485元。
缴费指数，个人缴费基数相对于社会平均工资的比值，下限0.6、上限3.0。由于缴费人固定按30岁时社平工资缴纳15年，计算指数为0.77。
缴费年限，按最低15年计。
个人账户，按贵阳市2022年社保平均工资6798元为基数缴纳，个人缴费比例8%（单位缴纳16%未进个人账户），个人账户每年进账缴费6,526元（个人实际缴纳19,578元），同时个人账户存款复利利率按2.5%计算。到60岁，个人账户余额 173,725 元。
计发月份，是国家根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定的,退休越早，计发月数越大，个人账户积累越少，领取越少，现行的计发月数为2005年制定，60岁对应139个月。
缴纳15年、年缴约2万元，60岁后每月领取约3,400元
60岁后领取养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
= 16,485*(1+0.77)/2*15/100+173,725/139
= 2,188.4 + 1,249.8
= 3,438.2元
[color=#F0FFFF]二、vs 商业养老保险[/color]
某养老年金，缴纳15年、年缴保费2万元，60岁后每年领取38,940元，按月领取3,245元。
[color=#6495ED]三、看起来，社保养老每月多200元，但是[/color]
根据社科院报告，养老保险基金预计2035年耗尽累计结余、出现亏空；按照人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划（这一规划也是对社保亏空的回应，势在必行，剩下的无非是时间和节奏问题）
1、实施渐进式延迟法定退休年龄，30年后小阮60岁时大概率不能领取社保养老保险；
2、修订职工个人账户计发月数，正常，当前标准为2005年制定，15年来人均寿命明显提高，预计提高计发月数，分母增大，个人领取减少。
3、空间结构不均衡，你懂的，有的人缴少领多，有的人缴多领少，发生亏空后先触及谁的灵魂牺牲谁的利益？属于有的人还是有的人，可以自行站位。
4、时间序列老欺小，小阮现在缴的都是别人领的，随着老龄化和少子化时代到来，小阮60岁后领的由谁来缴？所以小阮现在特别鼓励生娃
[color=#000000]四、结论是，倾向商业养老[/color]
1、商业养老相比静态计算的社保，领取金额看起来略少一点，但如果考虑社保面临的系列不确定性，结论可以自明
2、商业养老某些情况下可替代社保养老，更多情况下是更好补充
3、如果身故，社保只能领取个人账户余额（个人缴费的1/3），商保可以全领。算是商保的保障功能吧。
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